Kreditrahmen

Bei dieser Variante eines Teilzahlungskredits vereinbart der Kunde mit seiner Bank einen Kreditrahmen, bis zu dem er innerhalb der Kreditlaufzeit variabel über die Kreditsumme verfügen kann. Bei Vertragsabschluss werden monatliche Tilgung und Zinssatz sowie Laufzeit festgelegt.

Bei persönlichen Krediten mit einem Kreditrahmen wird zwischen Kunden und Bank ein Kreditrahmen festgelegt, innerhalb dessen der Kunde nach seinem persönlichen Ermessen über den Kredit verfügen kann. Er muss also nicht den vollen Betrag in Anspruch nehmen. Im Gegensatz zum Dispositionskredit erfolgt die Rückzahlung in festen Monatsraten und die Laufzeit ist vertraglich begrenzt.

Die Laufzeit eines solchen Kredites beträgt maximal zweiundsiebzig Monate. Innerhalb dieser Zeit kann der Kunde über den vollen Kreditrahmen verfügen. Ist die Laufzeit abgelaufen, so kann der Kunde keine Gelder mehr neu in Anspruch nehmen, die Rückzahlung kann aber noch über diesen Termin hinaus erfolgen. Die Tilgungsrate wird bei Vertragsabschluss vereinbart. Oftmals wird dabei eine Mindesttilgung festgelegt, die beispielsweise ein Fünfzigstel des in Anspruch genommenen Kredits betragen kann. Die Verzinsung des Kredits kann auf einer Festzinsbasis erfolgen. Das bedeutet, dass der Zinssatz über die gesamte Laufzeit gleich bleibt. Es kann aber auch eine variable Verzinsung vereinbart werden, bei der der Zinssatz laufend an das aktuelle Zinsniveau angepaßt wird. Der zu zahlende Zinsbetrag ergibt sich aus dem Zinssatz bezogen auf die in Anspruch genommene Darlehenssumme. Zusätzlich kann die Bank eine Bearbeitungsgebühr verlangen. Die Höhe der Bearbeitungsgebühr richtet sich nach der jeweils in Anspruch genommenen Darlehenssumme.

Der Vorteil dieser Variante eines Teilzahlungskredits liegt darin, dass der Kunde nicht schon am Anfang der Kreditlaufzeit über den vollen Kreditbetrag verfügen muss, sondern immer nur über die Summe, die er tatsächlich benötigt. Der Kunde zahlt so immer nur Zinsen auf den Betrag den er tatsächlich in Anspruch genommen hat. Eine solche Kreditvariante kann von Vorteil sein, wenn man beispielsweise eine Renovierung an Haus oder Wohnung vornehmen muss. Die Handwerkerrechnungen können immer dann bezahlt werden, wenn sie fällig werden. Ein weiterer Vorteil liegt darin, dass der Kunde - innerhalb der Laufzeit - erneut auch über solche Teilbeträge des Kredits verfügen kann, die er bereits über Tilgungsraten zurückgezahlt hatte. Nach jeder Tilgungszahlung erhöht sich also der noch freie Teil des Kreditrahmens erneut.

Da die betragsmäßige Inanspruchnahme des Kredits während der Laufzeit nicht im Voraus bekannt ist, kann man im Gegensatz zu einem Ratenkredit, bei einem Darlehensvertrag in Form eines Kreditrahmens die Dauer der Rückzahlung und die Summe der Zinszahlungen bei Vertragsabschluss nicht im Voraus berechnen.